В долгах как в шелках

Этот оборот возник в давние времена, когда дворяне занимали деньги и закладывали имения, для того чтобы сшить наряды из шёлка и бархата. Сегодня привычка приобретать и демонстрировать символы процветания сохранилась: многие залазят в долги, чтобы купить последнюю модель планшета или авто.
«Ваш новый день» постарался разобраться, как избежать кредитной долговой ямы. В этом нам помогла доцент кафедры экономики и финансов ПГТУ Эмилия Гамова.

Почему и почём?
– Тривиальный, наверное, вопрос, но всё-таки: почему люди берут кредиты?
– Первое – очевидная выгодность кредита: процент небольшой, можно взять сумму, удовлетворить свои потребности уже сегодня, а выплачивать потихоньку, без ущерба своей семье, жизни.

– Что Вы называете небольшим процентом? Насколько я знаю, в России проценты довольно внушительные.
– Небольшой процент – это тот, который есть на Западе, поэтому у них есть термин «жизнь взаймы». Они берут кредит на всё.

– Весь Запад, не только США?
– Не только. США особенно отличились в ипотеке, у них 80% покупок жилья связано с ипотекой, у нас только 8-12%. В 10 раз меньше! Но, как оказалось, все не так просто. Когда грянул кризис, именно ипотека стала его причиной, потому что под ипотечные договоры были выпущены вторичные бумаги, называемые деривативами. Когда эти бумаги позиционируют как самые надёжные, да ещё если под этим стоит подпись лауреата Нобелевской премии, то, конечно, народ верит.
Вторая причина – это психологическая зависимость от кредита. Есть семьи, которые принципиально не одалживают, а есть те, которые всё время «перехватывают». И дети такие вырастают. Сейчас банки имеют возможность отслеживать кредитную историю, даже долги за квартиру учитывают. То есть если ты даже за квартиру не можешь заплатить, то как за кредит расплатишься.
Ну, и третье – когда насущная необходимость, вот позарез надо перехватить, взять. Но вообще, поскольку кредит – это товар, должно быть выгодно и продавцу, и покупателю. Продавец, поскольку у него нет такой мощной конкуренции, раз он может закрутить и 18, 20, 22 процента за кредит, – это банки, которые продают и получают очевидную выгоду, причём очень большую, по сравнению с депозитным процентом. Если депозитный – максимум 9%, кредит – 20%, то сами понимаете, что это не 2%, как в Америке или Японии. Покупателю тоже должно быть выгодно, поэтому идут на соглашение.

– А почему наши проценты настолько высоки?
– Основой для установления кредитной ставки является ставка рефинансирования Центрального банка. Это ставка, по которой коммерческие банки могут купить деньги в Центральном. Допустим, банк едет в Москву, берёт кредит под 8,25%, приезжает и продает его по 20% или 18%, сколько хочет. Разница есть. Для сравнения: Япония – ставка рефинансирования 0, Европа – временами 0,75, 0,25, иногда – 1, 2. Америка – 0,75, 1,25. Чувствуете разницу? Там кредитная ставка хоть и превышает допустимую в 2 раза, зато уже будет всего 1-5%.

Берите ношу по силам
– Могли бы Вы дать несколько советов тем, кто берёт кредиты?
– Во-первых, кредитный договор: надо его читать от и до. Мелкий почерк сейчас уже не разрешается, где особые условия, поэтому просто будьте внимательны, не попадайтесь в ловушки. Допустим, «невозможна досрочная выплата кредита». Почему? Найдите другой банк, где возможна. Или, например, «банк имеет право пересмотреть кредитную ставку в случае трудностей». Нет, нам такое не подходит. На сколько договорились, столько пусть и будет. Ищите тот кредитный договор, который вас устроит.
Далее: экономически выгодный кредит – это когда он не нарушает ритма жизни семьи, не лишает её продуктов питания или предметов первой необходимости, когда ты платишь кредит НЕЗАМЕТНО.

– Если говорить не о квартирах, а о небольшом потребительском кредите. Допустим, я беру компьютер и не замечаю выплат по кредиту, значит, у меня такая зарплата, с которой я могу его просто купить сразу, за наличные. Значит, нет смысла брать кредит.
– Конечно. Надо подумать: зачем? Может, тебе подкопить и купить без переплаты? Единственное, когда ты долго копишь, эти деньги могут подвергнуться инфляции.

– С точки зрения экономики это понятно, но многие люди психологически не способны копить.
– Тоже верно, да, психологический фактор. Человек думает: «Вот кредит-то я отдам, а накопить я не могу».

Брать или не брать?
– Может ли перебор кредитов обрушить экономику?
– Есть американский опыт, о котором я говорила ранее. Конечно, любой перебор – это нехорошо. Многие банки закрываются. Когда смотрят активы, какая-то их часть идёт на кредиты. Она должна быть строго аргументирована и обеспечена депозитными поступлениями. Это как сообщающиеся сосуды: жидкость стремится установиться на одном уровне. Если слишком много ресурсов отдали под кредиты, банк может не выдержать. Кредиты могут не вернуться.

– В России вроде не принято строго следить за своими расходами. «Занудство», «скупердяйство» и прочие характеристики сопутствуют «экономистам», которые это делают. А по-вашему, финансовая дисциплина связана с характером человека?
– Естественно, можно быть экономным, не будучи занудой и скупердяем. Человек организованный, аккуратный знает, что необходимо планировать свои доходы и расходы. Например, сидят жена с мужем, она говорит: «Вот наши доходы, вот наши расходы. Какие варианты?»
Первый вариант: вам хватает, живёте по средствам. Это сбалансированный бюджет семьи.
Второй вариант: у вас остаются лишние деньги, вы несёте их в банк на депозиты. Или решаете купить валюту – это плохо, вода на мельницу капитализма. Или закатываете – тоже плохо, вымываете деньги из оборота, а инфляция не стоит на месте.
Третий вариант: бюджет дефицитный. Хотите что-то приобрести, а вам не хватает. Вот тут садитесь и решаете, какую сумму, на какой срок, чем будете расплачиваться. В кредитном договоре есть ещё третий пункт. Сначала – на что берёте, на какой срок, а потом – чем гарантируете возвратность, обеспеченность кредита. То есть что оставляете в залог кредитору. Это называется залоговое обязательство. Либо счёт в банке, либо поручительство третьих лиц, с которых можно этот кредит собрать, либо ценности, либо недвижимость…

– В итоге все пути ведут к главному вопросу: брать или не брать?
– Развитие экономики предусматривает, что будут покупать, покупать и покупать ещё больше. Да и реклама подталкивает к этому. А денег-то своих не хватает, поэтому и приходится брать кредит. Брать или не брать? Каждый сам для себя решает, что ему лучше. Руководствуйтесь здравым смыслом.

Денис ДОЛГОПОЛОВ