Йошкар-олинские экономисты рассказали, как не увязнуть в долгах
С недавнего времени долги за жилищно-коммунальные услуги включены в кредитную историю. Если не платишь за квартиру – на кредит рассчитывать не стоит. Но стоит ли сам кредит того, чтобы его брать? Как избежать кредитной долговой ямы, рассказывает доцент кафедры экономики и финансов ПГТУ Эмилия Гамова.
Почему люди берут кредиты?
Первое: очевидная выгодность кредита: процент небольшой, можно взять сумму, удовлетворить свои потребности уже сегодня, а выплачивать потихоньку, без ущерба своей семье, жизни. Правда, небольшой процент – это тот, который есть на Западе, поэтому у них есть термин «Жизнь взаймы». Они берут кредит на всё. У нас же немного по-другому. Взяв ипотеку, вы в конце её срока – не 40 лет, а максимум 20 – выплачиваете трижды! Допустим, 12% кредита по ипотеке, или 14%, или даже 11% – это тройная сумма возврата. Берёте миллион – заплатите три миллиона. На западе, в переводе на наши деньги: если вы берёте кредит на 40 лет и платите 1000 рублей в месяц, то можете жить, не думая, что где-то когда-то вы окажетесь должны.
Вторая причина – это психологическая зависимость от кредита. Есть семьи, которые принципиально не одалживают, а есть те, которые всё время «перехватывают». И дети такие вырастают.
Ну, и третье – когда насущная необходимость, вот позарез надо перехватить, взять. Но вообще, поскольку кредит – это товар, должно быть обоюдовыгодно и продавцу, и покупателю.
Многие недоумевают, почему в нашей стране такие высокие проценты. Суть тут вот в чём: основой для установления кредитной ставки является ставка рефинансирования Центрального банка. Это ставка, по которой коммерческие банки могут купить деньги в Центральном. Допустим, банк едет в Москву, берёт кредит под 8,25%, приезжает и продаёт его по 20% или 18%, сколько хочет. Разница есть. Для сравнения: Япония – ставка рефинансирования 0; Европа – временами 0,75, 0,25 и т.д., временами 1,2; Америка – 0,75, 1,25. Чувствуете разницу? Там кредитная ставка хоть и превышает допустимую в 2 раза, это уже будет всего 1, 5, 2, 3 процента.
Несколько советов о том, как не залезть в долговую яму.
Во-первых, кредитный договор: надо его читать от и до. Мелкий почерк сейчас уже не разрешается, где особые условия, поэтому просто будьте внимательны, не попадайтесь в ловушки. Допустим, «невозможна досрочная выплата кредита». Почему? Найдите другой банк, где она возможна. Или, например, «банк имеет право пересмотреть кредитную ставку в случае трудностей». Нет, нам такое не подходит. На сколько договорились, столько пусть и будет. Ищите тот кредитный договор, который вас устроит.
Далее: экономически выгодный кредит – это когда он не нарушает ритма жизни семьи, не лишает еёпродуктов питания или предметов первой необходимости. Когда ты платишь кредит НЕЗАМЕТНО.
Следите за выплатами по кредиту: в случае просрочки вас могут подвергнуть штрафным санкциям или даже отобрать недвижимость. Ипотека, к слову, это не вид кредита, а вид залога. Залога недвижимости.
Брать или не брать кредит – решает каждый сам. Развитие экономики предусматривает, что будут покупать, покупать и покупать ещё больше. Ещё и реклама подталкивает к этому. А денег-то своих не хватает, поэтому и приходится брать кредит. Но не взваливайте на свой кошелёк ношу не по силам!
Почему люди берут кредиты?
Первое: очевидная выгодность кредита: процент небольшой, можно взять сумму, удовлетворить свои потребности уже сегодня, а выплачивать потихоньку, без ущерба своей семье, жизни. Правда, небольшой процент – это тот, который есть на Западе, поэтому у них есть термин «Жизнь взаймы». Они берут кредит на всё. У нас же немного по-другому. Взяв ипотеку, вы в конце её срока – не 40 лет, а максимум 20 – выплачиваете трижды! Допустим, 12% кредита по ипотеке, или 14%, или даже 11% – это тройная сумма возврата. Берёте миллион – заплатите три миллиона. На западе, в переводе на наши деньги: если вы берёте кредит на 40 лет и платите 1000 рублей в месяц, то можете жить, не думая, что где-то когда-то вы окажетесь должны.
Вторая причина – это психологическая зависимость от кредита. Есть семьи, которые принципиально не одалживают, а есть те, которые всё время «перехватывают». И дети такие вырастают.
Ну, и третье – когда насущная необходимость, вот позарез надо перехватить, взять. Но вообще, поскольку кредит – это товар, должно быть обоюдовыгодно и продавцу, и покупателю.
Многие недоумевают, почему в нашей стране такие высокие проценты. Суть тут вот в чём: основой для установления кредитной ставки является ставка рефинансирования Центрального банка. Это ставка, по которой коммерческие банки могут купить деньги в Центральном. Допустим, банк едет в Москву, берёт кредит под 8,25%, приезжает и продаёт его по 20% или 18%, сколько хочет. Разница есть. Для сравнения: Япония – ставка рефинансирования 0; Европа – временами 0,75, 0,25 и т.д., временами 1,2; Америка – 0,75, 1,25. Чувствуете разницу? Там кредитная ставка хоть и превышает допустимую в 2 раза, это уже будет всего 1, 5, 2, 3 процента.
Несколько советов о том, как не залезть в долговую яму.
Во-первых, кредитный договор: надо его читать от и до. Мелкий почерк сейчас уже не разрешается, где особые условия, поэтому просто будьте внимательны, не попадайтесь в ловушки. Допустим, «невозможна досрочная выплата кредита». Почему? Найдите другой банк, где она возможна. Или, например, «банк имеет право пересмотреть кредитную ставку в случае трудностей». Нет, нам такое не подходит. На сколько договорились, столько пусть и будет. Ищите тот кредитный договор, который вас устроит.
Далее: экономически выгодный кредит – это когда он не нарушает ритма жизни семьи, не лишает еёпродуктов питания или предметов первой необходимости. Когда ты платишь кредит НЕЗАМЕТНО.
Следите за выплатами по кредиту: в случае просрочки вас могут подвергнуть штрафным санкциям или даже отобрать недвижимость. Ипотека, к слову, это не вид кредита, а вид залога. Залога недвижимости.
Брать или не брать кредит – решает каждый сам. Развитие экономики предусматривает, что будут покупать, покупать и покупать ещё больше. Ещё и реклама подталкивает к этому. А денег-то своих не хватает, поэтому и приходится брать кредит. Но не взваливайте на свой кошелёк ношу не по силам!
Есть мнение по этому вопросу? Поделись!
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи! Рекомендуем вам зарегистрироваться или войти на сайт под своим логином и паролем! Вы можете авторизоваться на сайте при помощи своего аккаунта в социальных сетях!