Как улучшить кредитную историю для получения кредита наличными

Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно. Может быть, средств не хватило на ремонт, сломалась техника или понадобилось дорогостоящее лечение. Первое, что приходит на ум, — получить кредит. Быстро, удобно, без лишних вопросов о целях.

Но вот незадача: банк отказывает или предлагает сумму вдвое меньше запрошенной, да еще и под такой процент, что волосы встают дыбом. В девяти из десяти случаев виновата кредитная история (КИ).

Что такое КИ

Этот невидимый «финансовый паспорт» есть у каждого, кто хоть раз брал у банка в долг, оформлял рассрочку или пользовался кредиткой. Он хранит всю подноготную взаимоотношений с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). И именно на его основе банки решают, можно ли доверить деньги клиенту.

Но плохая кредитная история — не приговор. Это задача, которую можно и нужно решать. Что же делать?

Запросите КИ

Кредитная история может храниться в бюро кредитных историй (БКИ). Проверить, в каких именно, можно через Госуслуги. Затем перейдите на сайт бюро, подтвердите личность и запросите КИ — в каждой организации это можно сделать два раза в год бесплатно.

Что внутри отчета

Когда получите отчет, не пугайтесь — там много цифр. Главное проверить несколько ключевых моментов:

- Личные данные: ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС. Опечатки здесь — частая причина проблем.

- Список кредитов и карт (даже закрытых): суммы, сроки, платежи. Убедитесь, что все кредиты действительно ваши, а суммы и даты совпадают.

- Кто интересовался кредитной историей.

- Историю платежей.

Нашли неточность? Сразу пишите заявление в БКИ с доказательствами: приложите чеки и справки из банка. Они обязаны разобраться и исправить ошибку.

Как улучшить КИ

Если ошибки исправлены или их не было, а история все равно не блещет, пора переходить к активным действиям.

Дисциплинируйте себя

Просрочки — главный враг КИ. Даже один день опоздания фиксируется в отчете и негативно влияет на рейтинг кредитоспособности. Чтобы не забывать о долге, подключите автоплатеж или поставьте напоминание, контролируйте наличие средств на счете списания.

Раз в полгода проверяйте отчет — следите за прогрессом.

Снизьте долговую нагрузку

Банки оценивают не только платежную дисциплину, но и общий уровень долгов. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Финансовые аналитики рекомендуют держать ПДН не выше 30–40%.

Снизить показатель можно, выплатив кредиты и займы МФО. Используйте любую свободную копейку для частичного досрочного погашения. Закройте кредитки — даже если не пользуетесь ими, лимиты учитывают при расчете потенциальной долговой нагрузки.

Разумно используйте заемные средства

Как ни парадоксально, чтобы улучшить кредитную историю, нужно пользоваться кредитами. Но делать это нужно грамотно.

Если есть кредитка, регулярно совершайте по ней небольшие покупки и закрывайте долг в течение льготного периода. Не берите новый кредит, чтобы погасить старый (за исключением рефинансирования). Каждая заявка отражается в КИ. Если за короткий срок подали, например, 10 заявок в разные банки, это выглядит как отчаяние и снижает скоринговый балл.

На исправление кредитной истории нужно время. Первые улучшения обычно видны через полгода–год, а после серьезных проблем процесс может растянуться на годы. Главное — не опускать руки. Даже если сейчас все кажется безнадежным, систематическая работа даст результат.