Йошкар-олинские экономисты рассказали, как не увязнуть в долгах

С недавнего времени долги за жилищно-коммунальные услуги включены в кредитную историю. Если не платишь за квартиру – на кредит рассчитывать не стоит. Но стоит ли сам кредит того, чтобы его брать? Как избежать кредитной долговой ямы, рассказывает доцент кафедры экономики и финансов ПГТУ Эмилия Гамова.

Почему люди берут кредиты?
Первое: очевидная выгодность кредита: процент небольшой, можно взять сумму, удовлетворить свои потребности уже сегодня, а выплачивать потихоньку, без ущерба своей семье, жизни. Правда, небольшой процент – это тот, который есть на Западе, поэтому у них есть термин «Жизнь взаймы». Они берут кредит на всё. У нас же немного по-другому. Взяв ипотеку, вы в конце её срока – не 40 лет, а максимум 20 – выплачиваете трижды! Допустим, 12% кредита по ипотеке, или 14%, или даже 11% – это тройная сумма возврата. Берёте миллион – заплатите три миллиона. На западе, в переводе на наши деньги: если вы берёте кредит на 40 лет и платите 1000 рублей в месяц, то можете жить, не думая, что где-то когда-то вы окажетесь должны.
Вторая причина – это психологическая зависимость от кредита. Есть семьи, которые принципиально не одалживают, а есть те, которые всё время «перехватывают». И дети такие вырастают.
Ну, и третье – когда насущная необходимость, вот позарез надо перехватить, взять. Но вообще, поскольку кредит – это товар, должно быть обоюдовыгодно и продавцу, и покупателю.

Многие недоумевают, почему в нашей стране такие высокие проценты. Суть тут вот в чём: основой для установления кредитной ставки является ставка рефинансирования Центрального банка. Это ставка, по которой коммерческие банки могут купить деньги в Центральном. Допустим, банк едет в Москву, берёт кредит под 8,25%, приезжает и продаёт его по 20% или 18%, сколько хочет. Разница есть. Для сравнения: Япония – ставка рефинансирования 0; Европа – временами 0,75, 0,25 и т.д., временами 1,2; Америка – 0,75, 1,25. Чувствуете разницу? Там кредитная ставка хоть и превышает допустимую в 2 раза, это уже будет всего 1, 5, 2, 3 процента.

Несколько советов о том, как не залезть в долговую яму.
Во-первых, кредитный договор: надо его читать от и до. Мелкий почерк сейчас уже не разрешается, где особые условия, поэтому просто будьте внимательны, не попадайтесь в ловушки. Допустим, «невозможна досрочная выплата кредита». Почему? Найдите другой банк, где она возможна. Или, например, «банк имеет право пересмотреть кредитную ставку в случае трудностей». Нет, нам такое не подходит. На сколько договорились, столько пусть и будет. Ищите тот кредитный договор, который вас устроит.
Далее: экономически выгодный кредит – это когда он не нарушает ритма жизни семьи, не лишает еёпродуктов питания или предметов первой необходимости. Когда ты платишь кредит НЕЗАМЕТНО.
Следите за выплатами по кредиту: в случае просрочки вас могут подвергнуть штрафным санкциям или даже отобрать недвижимость. Ипотека, к слову, это не вид кредита, а вид залога. Залога недвижимости.

Брать или не брать кредит – решает каждый сам. Развитие экономики предусматривает, что будут покупать, покупать и покупать ещё больше. Ещё и реклама подталкивает к этому. А денег-то своих не хватает, поэтому и приходится брать кредит. Но не взваливайте на свой кошелёк ношу не по силам!